Si analizamos toda la cadena de valor de la industria de seguros, podemos identificar dos oportunidades significativas que el metaverso brinda a las compañías aseguradoras:

• Los compromisos de próxima generación con los empleados, clientes y otras partes interesadas. El metaverso ya tiene una variedad de aplicaciones comerciales en fase de prueba, en particular como una herramienta inmersiva que prácticamente cualquier industria puede utilizar para mejorar las operaciones y expandir sus negocios. Para las aseguradoras, existen oportunidades inmediatas y prometedoras en materia de garantía y reclamos, así como en participación interna y externa, como capacitación, educación sobre cobertura y beneficios, mitigación de riesgos y atención al cliente.
• Cubrir riesgos emergentes en el metaverso con productos nuevos o modificados. El creciente uso del metaverso está generando una mayor derecho de propiedad de diferentes formas de activos digitales, como NFT, bienes raíces virtuales y avatares. Esto está creando nuevos riesgos, una brecha de protección pronunciada y la consiguiente necesidad de cobertura. Actualmente, la cobertura de los seguros de los activos digitales es inadecuada y costosa. Los inversores, compradores y creadores del metaverso necesitan una protección eficaz y económica contra posibles pérdidas financieras, responsabilidad y pérdida de uso. Afortunadamente, existen formas prácticas inmediatas en las que los operadores pueden satisfacer estas necesidades y crear nuevas fuentes de ingresos.

Compromiso de próxima generación

Si bien algunos de ellos (en particular el marketing, la marca y la participación del cliente) son pertinentes para todas las industrias, otros son novedosos para los seguros.

Estas primeras incursiones en el uso del metaverso para abordar desafíos operativos muestran una oportunidad real de mejorar la forma en que los operadores hacen negocios. Además,  al involucrarse activamente en el metaverso, los operadores pueden adquirir una comprensión más profunda de su funcionamiento y de las oportunidades comerciales que puede brindar. Sin embargo, estos esfuerzos han sido limitados y ninguna empresa tiene una ventaja. En consecuencia, las aseguradoras ya están experimentando y probando opciones virtuales en un entorno de baja presión para obtener una ventaja competitiva, antes de que el uso del metaverso se vuelva más común.

Nuevos Riesgos

Más allá de las aplicaciones comerciales prácticas, la creciente popularidad del metaverso conlleva una variedad de riesgos emergentes que pueden tener implicaciones financieras y humanas en el mundo real. Actualmente, muy pocos de estos riesgos están cubiertos, lo que genera una importante brecha de protección. Esto presenta a las aseguradoras una oportunidad para crear productos que salvaguarden tanto a las personas como a los activos en el mundo real y virtual. Los riesgos específicos del metaverso incluyen:

Pérdida accidental. Los problemas relacionados con la programación de eventos del metaverso, la capacidad y las limitaciones de la tecnología, junto con la pérdida de red y las interrupciones del servicio pueden causar pérdidas financieras a los usuarios, las plataformas, las marcas, las empresas y los promotores de eventos.

Comportamiento criminal y malicioso. Estos son similares a los riesgos cibernéticos más convencionales, pero difieren cuando los activos están en el mundo virtual.

• Fraude financiero: Bienes raíces virtuales falsos, recaudación de fondos ilegal y otras actividades ilícitas con criptomonedas, que provocan pérdidas financieras.
• Hackeo: Hackear para robar o destruir equipos de realidad virtual, datos personales/avatares y otros activos virtuales.
• Robo de propiedad intelectual: El robo de avatares o robo de identidad, y falsificaciones graves pueden perjudicar a las marcas personales e institucionales; el robo de bienes inmuebles virtuales y otros activos digitales, así como violaciones de derechos de autor, son situaciones que causan pérdidas financieras y de confianza entre compradores, propietarios y creadores.
• Daño físico y mental: El acoso en línea, comportamientos tóxicos que conducen al trastorno de estrés postraumático y otros trastornos, tanto mentales como emocionales.
• Privacidad: Las filtraciones de datos provocan un desorden financiero y emocional.
• Seguridad/malware: Las violaciones de seguridad/privacidad de datos de compradores, vendedores y creadores digitales, plantean un riesgo significativo de estafas, robos y fraudes.

La brecha de protección: puntos prácticos para las aseguradoras

Llevará tiempo en evaluar y valorar adecuadamente muchos de los riesgos mencionados anteriormente, pero actualmente existen tres puntos realistas para las aseguradoras:

1. Activos digitales en el metaverso. Las NFT, los avatares y los bienes raíces virtuales, que en un metaverso abierto también funcionan como NFT, son activos digitales destacados. A pesar de su naturaleza virtual, tienen valor monetario tangible, lo que conlleva la necesidad de garantizar su protección contra posibles pérdidas. Además, debido a que estos activos utilizan tecnología de Blockchain para su verificación y normalmente no están vinculados a instituciones tradicionales, resultan difíciles de recuperar en caso de robo. De hecho, actualmente no existe ningún recurso en el metaverso en caso de hackeo, suspensión de usuarios o fraude, a menos que estén involucradas entidades centralizadas.
Los bienes raíces virtuales enfrentan los mismos riesgos de robo y hackeo, así como la ciberocupación y el vandalismo. Además, debido a que su entorno es descentralizado y las transacciones definitivas y gestionadas por el usuario, los bienes virtuales son un activo irrecuperable, a menos que sea una entidad centralizada. Como resultado, los compradores pueden sufrir daños financieros y de reputación, los prestamistas hipotecarios pueden perder ingresos y los administradores de las plataformas pueden enfrentar demandas en busca de compensación por parte de ambos grupos.

2. Eventos y entretenimiento. Varias celebridades, marcas, restaurantes, ligas y franquicias deportivas conocidas han organizado diversos eventos en el metaverso, como conciertos, fiestas de música, desfiles de moda y otras actividades. Esta tendencia está experimentando un crecimiento constante tanto en la cantidad de eventos como en la cantidad de asistentes, lo que genera un mayor riesgo potencial relacionado con cancelaciones, retrasos o calidad de eventos, así como la salud y seguridad de los asistentes. Por ejemplo:

• Responsabilidad/cancelación del evento. Algunos asistentes a conciertos han experimentado dificultades técnicas y de incorporación deficiente cuando las plataformas del evento no tenían espacio para acomodar a un gran número de asistentes. Para los eventos pagados que se han visto seriamente comprometidos o cancelados, los asistentes probablemente les gustaría un seguro para reembolsar los cargos de las entradas, y los organizadores del evento también les gustaría una cobertura para recuperar los costos del evento.
• Responsabilidad derivada de la seguridad del usuario. Se han visto casos de abuso virtual y acoso verbal en el metaverso, que provocan ansiedad y trastorno de estrés postraumático. Sabemos de que al menos de una víctima que no pudo denunciar el acoso a través de las herramientas de la plataforma del metaverso y solo encontró alivio quitándose los auriculares y abandonando la plataforma.

3. Propiedad intelectual y marca. Todo lo que pueda crearse, comprarse, venderse o comercializarse en el metaverso corre un alto riesgo de robo. También existe un alto riesgo de infracción y uso indebido del contenido, las marcas registradas y los derechos de autor del mundo real de las empresas y marcas de las celebridades. Esto significa que existe una posibilidad real de pérdidas financieras y daños a la reputación de los propietarios de plataformas de metaverso, las personas e instituciones que las utilizan y quienes poseen los derechos de propiedad intelectual.

Además, los proveedores de plataformas y mercados de metaverso aún tienen que crear una administración adecuada para monitorear posibles violaciones de propiedad intelectual y corren el riesgo de ser demandados por infracciones.

Oportunidades Comerciales

Cobertura de activos digitales. Algunas aseguradoras en Estados Unidos ofrecen cobertura para ataques cibernéticos, ransomware y pérdida o robo de inversiones, así como NFT y mercados de NFT en diferentes cadenas de bloques.

A diferencia de la región de Latino America, no se encuentra disponible ningún seguro específico para propiedad intelectual digital en el metaverso por parte de las aseguradoras. Sin embargo, se están llevando a cabo esfuerzos para explorar cómo proteger a los creadores y sus activos intelectuales en este entorno emergente.

Es difícil para las aseguradoras garantizar una amplia cobertura debido a la volatilidad y los costos. No obstante, al lograr expandir la cobertura tradicional de propiedad intelectual, se benefician las marcas, los usuarios y los proveedores de plataforma, abarcando la protección de derechos de autor,  marcas registradas y otros posibles casos de robo o infracción relacionados con la propiedad intelectual.

Bienes raíces virtuales. Si bien los bienes raíces virtuales se consideran NFT, actualmente ningún operador cubre los bienes raíces virtuales como su propia entidad en el metaverso. Los operadores pueden crear políticas de bienes raíces virtuales, incluyendo la protección de hipotecas de bienes raíces virtuales, específicamente para el metaverso o extender la protección existente para las partes interesadas para que cubra derechos de autor, marcas registradas y otros robos e infracciones relacionados con la propiedad intelectual. Esto estaría en la línea de la cobertura de garantías físicas, donde el hackeo y la ciberocupación representan los equivalentes virtuales de eventos como incendios, inundaciones y terremotos.

Cobertura de eventos y entretenimiento. Algunas compañías ofrecen actualmente cobertura de cancelación de eventos y cobertura de responsabilidad civil para eventos en persona. Mientras que otros ofrecen políticas de contingencia que cubren a los planificadores de eventos por pérdidas en costos organizacionales, gastos o ingresos por publicidad y venta de entradas si una falla en la transmisión interrumpe o cancela una reunión virtual.

La limitada disponibilidad de opciones significan que existe una oportunidad real para que las aseguradoras introduzcan más productos similares a los seguros de cancelación y responsabilidad de la vida real para proteger:

• A los asistentes en caso de cancelaciones, retrasos, pérdidas financieras y otros problemas que no fueron su culpa.
• A los organizadores y artistas contra daños a la reputación, pérdidas financieras, posibles demandas por parte de los asistentes o cualquier problema relacionado con el evento.
• A los proveedores de plataformas , ante posibles demandas por organizadores, artistas y asistentes en caso de fallas o retrasos en las plataformas.

Dicha cobertura sería similar a la que ya existe para eventos virtuales y presenciales.

Seis pasos que las aseguradoras pueden tomar ahora

El metaverso ofrece a las aseguradoras oportunidades significativas, tanto en términos de sus propias operaciones como de satisfacer las nuevas necesidades de cobertura. A continuación se presentan algunas consideraciones clave a tener en cuenta mientras se planifica el involucramiento en el metaverso y se profundiza la comprensión de los riesgos inherentes a este entorno emergente.

1. Determinar qué tecnologías y procesos relacionados se necesitarán. Esto requiere no solo elegir la plataforma de metaverso adecuada, según las preferencias comerciales de los clientes, sino también comprar o desarrollar tecnologías específicas del metaverso (como la IA especializada) y elaborar procedimientos y controles adecuados.

2. Llevar a cabo proyectos piloto dirigidos a segmentos de usuarios específicos, cubriendo escenarios de interacción y, posteriormente, iterar con mejoras y nuevas aplicaciones.

3. Identificar las habilidades de metaverso que se deben desarrollar y adquirir es la preocupación más común relacionada con el metaverso entre las empresas, independientemente de la industria. Afortunadamente, se pueden enseñar habilidades básicas del metaverso a través del propio metaverso, incluso a través de módulos de capacitación ya disponibles. Pero es posible que necesite un enfoque más agresivo para las habilidades nuevas y altamente especializadas; por ejemplo, enviando a sus expertos en tecnología a recibir capacitaciones enfocadas en campos adyacentes, contratando nuevas personas y trabajando con terceros que puedan brindarle las habilidades clave que necesita.

4. Entre los nuevos riesgos específicos del metaverso que toda empresa debe gestionar, las aseguradoras deberían prestar especial atención a los desarrollos regulatorios en rápida evolución y a la seguridad. También es importante ir más allá, generar confianza desde el principio y durante todas las operaciones del metaverso, en lugar de tener que hacer correcciones más adelante. Nadie quiere experimentar o ser conocido por una estafa de metaverso, una violación de seguridad, una violación de la privacidad o una multa fiscal, y los operadores, naturalmente, preferirían evitar estos riesgos.

5. Defina y ejecute proyectos piloto para productos nuevos o modificados que cubran riesgos en el metaverso. Busque posibles puntos de entrada en áreas que puedan considerarse cercanas o paralelas a una cartera o experiencia existente.

6. Incorporar, al tomar estas acciones, las lecciones que se aprendan a lo largo del camino para mejorar su conocimientos del riesgo, los productos diseñados y los mercados y clientes a los que se dirigen.