BaaS (Banking as a Service)

BaaS의 의미 및 전망

BaaS는 API와 같은 기술을 활용하여 금융사의 금융 상품 및 서비스를 라이선스가 없는 비금융사(일반기업, 핀테크 등)에게 제공하는 것을 의미합니다. 고객이 현재 머무르고 있는 플랫폼 안에 해당 금융서비스가 ‘내장’ 되어있다는 의미로 임베디드(Embedded) 뱅킹으로 불리기도 합니다.

BaaS는 대규모 고객을 보유하고 있는 기업과의 시너지 효과, 협업을 통한 고객 접점 채널 확보, 차별화된 상품 및 서비스, 수익구조 다각화 등의 이점이 존재합니다. 이러한 이점을 바탕으로 2028년 BaaS 시장 규모를 1,920억 달러 규모로 성장 전망합니다.

BaaS 성공을 위한 핵심요소

성공적인 BaaS 추진을 위해서는 비전, 내외부 협력, 비즈니스 모델, 인프라 등 여러 요소 간의 유기적 결합이 중요합니다.

• 비전과 목표: 전략적 방향성의 설정 및 이를 실행시킬 구체적인 마스터 플랜 수립
• 파트너 선정: 서비스의 방향성을 기준으로 양적, 질적 조건을 검토하여 협력사 결정
• 서비스 설계: 파트너와의 시너지, 고객 경험 극대화 등을 기반으로 서비스 설계
• 비즈니스 모델 수립: 자사와 제휴사 간 업무 프로세스 및 수익 배분 구조 등 반영
• 기술 인프라 구축: 사업 실행을 위한 Open API, 데이터 거버넌스 등의 기술적 기반 마련

BaaS의 사업 확대를 위한 리스크 관리 전략

금융기관의 BaaS 생태계 진입은 복잡한 서비스 제공 형태와 IT 구조로 인해 데이터 관리, 복잡한 파트너십 및 고객 리스크를 내재하고 있습니다.

• 데이터 관리 리스크:  BaaS 생태계에서의 다양한 데이터 수집ㆍ사용ㆍ보유 및 폐기 절차는 데이터 유출 가능성을 높이며 이를 완화하기 위한 강력한 데이터 유지 및 변경 관리 절차와 통제가 필요

• 복잡한 파트너십 리스크:  BaaS는 금융 및 비금융 기업들 간의 복잡한 파트너십 구조에 기반하며, 이는 타분야의 리스크 이해도 부족과 오픈 아키텍처 복잡성으로 인한 새로운 리스크를 유발시키므로 명확한 책임 분담, 지속적인 커뮤니케이션, 상호 교육, 기술 통합 및 규제 준수를 달성할 수 있는 프로세스 및 통제 설계가 필요

• 고객 리스크:  BaaS는 금융 서비스를 은행이 아닌 타 플랫폼을 통해서 제공하므로 BaaS 생태계 내의 고객 소유권에 대한 분쟁 발생 위험이 있으므로 고객 소유권을 명확히 하고, 고객에게 제공하는 서비스에 대한 명확한 안내와 고객 교육 등의 절차를 수행하여 고객 충성도를 유지하고 지속가능한 금융서비스를 제공